第一，在获客及投(tóu)教方(fāng)面(miàn)，应加(jiā)大资源(yuán)投入，通(tōng)过(guò)教育和陪伴，提高(gāo)客户(hù)对(duì)个人养老金的认知(zhī)。走进企事业(yè)单位(wèi)，通过上(shàng)门服务的(de)方(fāng)式触达企业和客(kè)户，举办(bàn)专题讲(jiǎng)座、在线研讨会和(hé)投资教育活(huó)动(dòng)，帮助(zhù)客户了(le)解个(gè)人(rén)养老(lǎo)金的(de)重要性、投资(zī)策略(lüè)和(hé)长期规划，激发客(kè)户对个(gè)人养老(lǎo)金产品的兴趣和参与度。

　　第二，在App服务功(gōng)能(néng)优化方面，建立内(nèi)容(róng)丰富的一站式个(gè)人养(yǎng)老金专区(qū)，既包(bāo)括产品购买、定投、持仓查询等基础(chǔ)功(gōng)能，提供(gōng)丰富的养老(lǎo)资讯(xùn)和实用(yòng)养(yǎng)老工具（如节税计算器），加强与客户的深度(dù)互(hù)动。

　　第三，在(zài)金融科技应用方(fāng)面，引入(rù)智(zhì)能科(kē)技和人工智能技术，通过数据(jù)分(fēn)析和算法(fǎ)模型，根据客户(hù)的风险承受能力、资产状况和目(mù)标退休年限，定制化(huà)推荐养(yǎng)老金产品组合，并提供(gōng)实时(shí)投资(zī)组(zǔ)合跟踪(zōng)和风(fēng)险(xiǎn)管理工具，帮助客户更好地实现养老投资(zī)保(bǎo)值增值。

　　中信建投(tóu)个人养老(lǎo)金相(xiāng)关业务负责人则(zé)表示，可以通过“人+科(kē)技”，在大数据智能客户分析(xī)系统的基础上，可以针对不同(tóng)养老(lǎo)诉(sù)求的客户达成“千(qiān)人千面(miàn)”的个性化服务，人是“1”，科技（线上与线下结合(hé)）是(shì)后面的“0”，二者有(yǒu)机结合，为(wèi)不同(tóng)生命周期和年龄阶段(duàn)的客户提供专业的、一对一(yī)的养老(lǎo)配(pèi)置服务。

　　运行(xíng)半年七(qī)成收益(yì)告负

　　客(kè)户(hù)体验成产品胜(shèng)负手

　　个人养老金制度实施(shī)已有半年，产品(pǐn)收益(yì)和回撤率(lǜ)大不大？产品能不能(néng)满足真(zhēn)正的养老诉(sù)求(qiú)？这(zhè)些问(wèn)题都是投(tóu)资者(zhě)的重要关注点(diǎn)。

　　记者注(zhù)意到，目前养老目(mù)标基金(jīn)的整体收益水平并不(bù)乐观(guān)。Wind数(shù)据显示，全市场149只公募养老基金产品，近七成(chéng)收益(yì)告负(fù)。其中，业绩垫(diàn)底的(de)一(yī)只个人(rén)养老目标(biāo)基(jī)金自成立以来(lái)回报为(wèi)-7.27％，此外，还有(yǒu)超20只产品收(shōu)益在-3％左右。

　　而业绩表现(xiàn)较好(hǎo)的有平安稳健(jiàn)养老一年Y、中欧预见养老2025一(yī)年持有（FOF）Y自去年11月(yuè)成立以来回报均为3.15％，紧随其后的是(shì)兴全安泰稳(wěn)健养(yǎng)老一年持(chí)有Y，自成立(lì)以来回报(bào)为2％，另有富国、万家、华(huá)宝、景顺(shùn)长城、南(nán)方、华夏等旗下超10只养(yǎng)老(lǎo)目标基金(jīn)收益(yì)在1％以上。

　　多位券商业内人士表示，由于(yú)资金“只进不出”，认购的(de)产品又是(shì)为了满足养老需(xū)求，投资者更希望能实现低(dī)波动、低回撤。如何(hé)做到(dào)从(cóng)中长期(qī)保值增值(zhí)同时又让(ràng)客户体验良好是个人(rén)养老产品成(chéng)败的(de)核心。

　　“养老属性的产品应(yīng)力争为(wèi)客户保值增值，否则将违(wéi)背客户(hù)通(tōng)过投(tóu)资达到(dào)‘养(yǎng)老目(mù)的’的初衷。”银河证(zhèng)券(quàn)相关(guān)业务负责人介绍，目前个人养老金(jīn)可投资的(de)4类产品风险收(shōu)益特点明显，有(yǒu)的类别更(gèng)侧重(zhòng)本金安(ān)全、有的类别(bié)更侧重(zhòng)资产增值；但同时，每(měi)个(gè)类别很难做到在保证其(qí)特点达到的(de)同(tóng)时(shí)又(yòu)规避掉(diào)该(gāi)类产品(pǐn)的风险或缺陷。“从不同客群情况来看，低(dī)波低(dī)回撤对于离退(tuì)休时点较近的投资者比(bǐ)较合适(shì)，性价比高(gāo)的中波动(dòng)中回撤、高波(bō)动高回(huí)撤特征产品对于还(hái)有20-30年才(cái)退(tuì)休(xiū)的投资(zī)者也是可以选择的，拉(lā)长周(zhōu)期看也能满足客户养(yǎng)老类资(zī)金的保(bǎo)值增值效果(guǒ)。”

　　为达到上述(shù)两个目的，前提是有一套(tào)完(wán)整、自洽、适用、有效且(qiě)动态适(shì)配(pèi)的(de)产品评价体系，通(tōng)过该体(tǐ)系的评价，能较(jiào)为清晰地区(qū)分出产(chǎn)品的“性价比”（如风险收益比等(děng)）、能公平、公(gōng)正地对(duì)同类或者同策略产品进行(xíng)综合评判。如(rú)此，才能真正将好的(de)产品、合适的产品(pǐn)推荐给合适的客户群体(tǐ)。

　　“养老组合基金分为目(mù)标风险型和目标日期(qī)型两大类(lèi)，投资(zī)者(zhě)可以根(gēn)据自身投资目标(biāo)和风险承受能力选择(zé)具(jù)体(tǐ)的产(chǎn)品。比如低风险偏好的客户可选择目标日(rì)期型中的稳健类产品，通过严格控(kòng)制股票资产仓(cāng)位降低产品波(bō)动，带给(gěi)客户相对稳健的收益。”徐海宁表(biǎo)示，目前我国城镇职工养老金(jīn)替代率尚有(yǒu)不足，根据国际(jì)经验，如果退休后的养老金替代率大于70％，即可维(wéi)持退休前的生活水平，养老金(jīn)投资的增值功能也是一个重要考量。由(yóu)于个人养(yǎng)老金取用需要(yào)达(dá)到年(nián)龄等条件，投资资金具有长期性，可以(yǐ)达到几十(shí)年(nián)，能够(gòu)承受一定的(de)短期(qī)波动(dòng)，对于(yú)追(zhuī)求长期投(tóu)资收益的客户(hù)，可(kě)以配置(zhì)一定高(gāo)比(bǐ)例(lì)资金在(zài)权益型资产上，实(shí)现(xiàn)养老投资的保值增(zēng)值目标。

　　中(zhōng)信(xìn)建投个人养(yǎng)老金相关业(yè)务负责(zé)人也认为，个人(rén)养老金(jīn)产(chǎn)品具有一(yī)定的普惠金融属性，需要关注老百姓(xìng)长期保值(zhí)增值的养老(lǎo)需求。站在资产角度(dù)，想要(yào)实现长期(qī)资(zī)金(jīn)的稳健投资(zī)回报，资产配置不可或(huò)缺(quē)。通过投资不(bù)同(tóng)品种、不同(tóng)收益特征、低相关性的金融资产，有助于实现风险分散、降(jiàng)低总(zǒng)体(tǐ)波动，从而更好地满足投(tóu)资者的养老投(tóu)资(zī)目(mù)标。

　　推动个人养老(lǎo)金业务高质量发展

　　道阻且长(zhǎng)

　　在个人养老(lǎo)金业务积极发展的(de)同时，与(yǔ)渠(qú)道网(wǎng)点和客户众多(duō)的银行等机构相(xiāng)比，券商如何(hé)突(tū)破自身瓶颈(jǐng)，实现差异(yì)化(huà)的(de)发展，可(kě)以说是“道阻且长”。

　　银河证券相关(guān)业务负责人表示(shì)，银行、券商(shāng)、基金独立销售机构都可(kě)参与(yǔ)到为客(kè)户提(tí)供个人养老(lǎo)基金服务(wù)，几类机(jī)构(gòu)优势互(hù)补，严(yán)格意(yì)义上说是竞合而非竞争更非“相(xiāng)杀(shā)”关系(xì)，每类机构或者每(měi)家(jiā)机构(gòu)可以根(gēn)据自己的资源禀赋(fù)，充分发挥自(zì)身优势(shì)，服(fú)务好有养老投资(zī)需求的投资者(zhě)。

　　“在政策上，未来(lái)还(hái)有以(yǐ)下三方面诉(sù)求(qiú)：一是增强(qiáng)基础设施建设，能在服务时(shí)效性(xìng)上与银(yín)行拉(lā)平，提(tí)供7×24小时(shí)的开(kāi)户(hù)、下单服务；二是增加产品销售(shòu)范(fàn)围，在养(yǎng)老(lǎo)品类上更加丰富，除特殊产品外(wài)，增加(jiā)可为客户提供的养老产品(pǐn)（如(rú)养老(lǎo)理财）；三(sān)是明确(què)养(yǎng)老(lǎo)规划业务合规性，为(wèi)不同的客(kè)户提供基于客(kè)户需求和画像的养(yǎng)老规划方(fāng)案(àn)。”上述负责人(rén)提到。

　　中信(xìn)建投个人养老金相关业务负责人(rén)提出，当(dāng)前的政策要求下，客户如果想(xiǎng)在券商(shāng)端参与个人养(yǎng)老(lǎo)金投(tóu)资(zī)，需要分别在银行(xíng)端、个税端(duān)进行一系列前(qián)序操作步骤(zhòu)，对于尚不(bù)熟悉业务流程的投资(zī)者来讲，体验(yàn)不太友好。

　　“此外，由于政策对代销个人养老金产品的管理要求(qiú)，券商(shāng)暂时无法上线储(chǔ)蓄类(lèi)、理(lǐ)财类、保险类产(chǎn)品(pǐn)，可供投资者选择的(de)产(chǎn)品种类较为(wèi)单一，难以进(jìn)一步为投资者提供(gōng)更丰富的个人养老金(jīn)配置方案。未(wèi)来期待能够从政策(cè)端进一步简化投资者的办理(lǐ)流程，提升客户体(tǐ)验；给予券商在多样化(huà)个人养老金品种的(de)引入(rù)和研发上(shàng)的政策支持，丰富客户多元(yuán)化的投资选择。”该负责人称。

　　开户热(rè)投资冷

　　券商发力个人养老(lǎo)第(dì)二曲线

　　中国(guó)基金报记(jì)者 莫(mò)琳

　　随着个人所得税退税的开始(shǐ)，不少人发(fā)现(xiàn)自(zì)己的退税(shuì)比(bǐ)去年多了不少，仔细询问之(zhī)下才发(fā)现，是(shì)因为去年底开(kāi)通了个人养老(lǎo)金业务，并入了金。这一消息大大刺激了(le)不(bù)少(shǎo)本来(lái)不想开(kāi)户的年轻人。

　　根据人社部披(pī)露的(de)数据，截(jié)至今年3月(yuè)底，个人养(yǎng)老金(jīn)参加人(rén)数达3324万人。与3月(yuè)初的2817万人(rén)相比，短短的一个月的时间里，增加了500万户，开户速度(dù)明显(xiǎn)提升。

　　虽然开户数快速攀升(shēng)，但是个人养老金累计缴费约200亿元，人均(jūn)缴(jiǎo)费(fèi)低于(yú)1000元(yuán)。此外，据中国保(bǎo)险(xiǎn)资(zī)管业(yè)协(xié)会(huì)执(zhí)行副会长兼秘书长(zhǎng)曹德云(yún)透露，在截至2023年3月开立个人养老金账户的三(sān)千多(duō)万人中，仅900多万人(rén)完成了(le)资金储(chǔ)存。

　　从记者走访的结果来看，个人养老金产(chǎn)品的收(shōu)益率远低于(yú)预(yù)期，是大多(duō)人不愿意入金的主要原因。而选择(zé)开(kāi)户(hù)的原因(yīn)主(zhǔ)要是为了(le)“薅羊毛”（金(jīn)融机构出台(tái)了不少吸引客(kè)户开户的优(yōu)惠政策(cè)）。

　　如(rú)何解决“开户热投资冷(lěng)”的问(wèn)题(tí)？银河证券相关业务负责人认为，这是一个专业活，既(jì)需要了(le)解客户的经济(jì)状(zhuàng)况、风(fēng)险偏好(hǎo)和(hé)养老规划(huà)，也需要业务人员及(jí)其(qí)所在机(jī)构有比较专业且综合的服(fú)务能力。

　　也(yě)有部(bù)分投资者认(rèn)为(wèi)，个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)产品每年封顶12000元，难以充分(fēn)满足个人或家庭养(yǎng)老的全面(miàn)需求，还需要结(jié)合其他商业(yè)产品等(děng)综(zōng)合考虑；大多数产品流动性差，难以(yǐ)预防到(dào)退休前的(de)应急资金(jīn)需求(qiú)。

　　从(cóng)产品(pǐn)端改善“开(kāi)户(hù)热投资(zī)冷”

　　虽然近半(bàn)年来，个(gè)人养老金产品(pǐn)正(zhèng)在逐渐(jiàn)丰富，但是“开户(hù)热投(tóu)资冷”的(de)现象没有随(suí)之发生改变。

　　中国保险(xiǎn)资管(guǎn)业协会执行(xíng)副(fù)会长兼秘书(shū)长曹德云在近期举办的(de)2023清华五道(dào)口(kǒu)全球金融论(lùn)坛上(shàng)表(biǎo)示，目前(qián)个人养老(lǎo)金试点效果呈“两低(dī)三不”漏斗状，即建立账户(hù)人(rén)数占(zhàn)基(jī)本养(yǎng)老保险参(cān)保(bǎo)人数比(bǐ)例(lì)低(dī)、已缴费人数占建立账户人数(shù)比例(lì)低；产品(pǐn)供应不均(jūn)衡、选购渠道不畅、民众参(cān)保意愿不强(qiáng)。

　　针(zhēn)对产品供应不(bù)均衡的问题，国家金融监督管理总(zǒng)局(jú)出手，率(lǜ)先(xiān)增加养老(lǎo)保险(xiǎn)产品的(de)供给。近日(rì)，国家(jiā)金融监督管(guǎn)理总局(jú)已(yǐ)向业(yè)内就关于促进专(zhuān)属商业养老保险发展有关事项征求意见。根据征求意见稿，专属商业(yè)养老保险拟由试点业务转为常态化业务。

　　业内人士表示(shì)，随着(zhe)专(zhuān)属商业养老保险转为常态化业务，参与该项业务的险(xiǎn)企(qǐ)数量将(jiāng)增加不(bù)少。此外，专(zhuān)属商业(yè)养老保险(xiǎn)是对接(jiē)个人养老(lǎo)金制度的主要保险产品，这意(yì)味着个人养(yǎng)老金保险(xiǎn)产品名单(dān)也将扩容。

　　据了解，专属商(shāng)业(yè)养老保(bǎo)险采取“保证(zhèng)+浮(fú)动”的收益模式，提供(gōng)稳(wěn)健(jiàn)型、进取型两种(zhǒng)风(fēng)格账户(hù)供客户(hù)选择(zé)。据(jù)各家保险公(gōng)司披露的专属商业养(yǎng)老保险产品(pǐn)2022年结算利率(lǜ)，稳健账户结(jié)算利率约(yuē)4.0％至5.15％，进(jìn)取账户结算利率(lǜ)约4.5％至5.7％，普遍高于现有(yǒu)的(de)个人养老保险的收益率。

　　在增加产品(pǐn)供(gōng)给的(de)同时，多家金融机(jī)构呼吁从产品设计端解(jiě)决“开户热(rè)投(tóu)资冷”的问题。

　　在银河证券相关业务负责人看来，“老龄风险”与其(qí)他投资风险相(xiāng)比(bǐ)，有其(qí)更加突(tū)出的特(tè)点，包括为退休(xiū)人群提供(gōng)稳定(dìng)安全(quán)有保障(zhàng)且(qiě)抗通胀的收入补充来源(yuán)、对冲长寿风险、为(wèi)高龄人(rén)群储备失(shī)能养(yǎng)护和医疗(liáo)应急资产、为(wèi)退休人群规划遗产(chǎn)、将(jiāng)养老投资与养老保障/养(yǎng)老(lǎo)生(shēng)活无(wú)缝(fèng)对接等。

　　养老金融产品的设计初心，必须切实(shí)从客户需求(qiú)出发；养老金(jīn)融产品的设计理念，必须紧(jǐn)密围绕承(chéng)担、减少或转(zhuǎn)移上述“老龄(líng)风险”主旨；养老金融产品的(de)设计成果，应该更多的让利于民、普惠百姓，运用好专(zhuān)业的金(jīn)融工具、做艰难但长期正(zhèng)确(què)的事。

　　因(yīn)此，能否设(shè)计出充(chōng)分利用资本市场(chǎng)具(jù)有良好增值能力资(zī)产(chǎn)的养(yǎng)老产品取决于发行人（或管理人）的产(chǎn)品设计能力和(hé)资产管理能力(lì)。“证券公司作为财富管理服务(wù)提(tí)供商，可以与产品发行人（或(huò)管理人）合作，根据客户(hù)需求设计出在养(yǎng)老功能方面更有竞争力的产品”，上述(shù)负责人表示。

　　中(zhōng)信建投也希望(wàng)能参(cān)与到具(jù)体的产品设计之中(zhōng)。其个人(rén)养(yǎng)老(lǎo)业务负责(zé)人建议，参考部分发(fā)达国家的经(jīng)验(yàn)，未来除(chú)了股、债配置，或在未来可以(yǐ)考(kǎo)虑增加底(dǐ)层可(kě)投标的类型(xíng)，如REITS、衍生品、雪球(qiú)等另类资产，丰(fēng)富投资者(zhě)的可选标的(de)，更好地分散(sàn)投资(zī)风险(xiǎn)。

　　励(lì)正集团中(zhōng)国(guó)区总裁(cái)张雨萌建议(yì)，应该避免“开(kāi)空账”。也就是说(shuō)，参与(yǔ)者可以直接在开户的时(shí)候做投(tóu)资选择(zé)。这样在(zài)开户的时候就可以(yǐ)形成闭(bì)环(huán)体验(yàn)。

　　针对参与个人养老金可能(néng)面临的流动性问题，长城人寿保险股份(fèn)有(yǒu)限公(gōng)司(sī)总经理王玉改近(jìn)日(rì)表(biǎo)示(shì)，保(bǎo)险公司可(kě)以通过“保单质押贷款(kuǎn)”等多种金(jīn)融(róng)工具来解决客户对短(duǎn)期资金的需求。

　　券(quàn)商(shāng)发力(lì)个人补充养(yǎng)老金融方案

　　此外，针对1.2万(wàn)难以满足个人(rén)或(huò)家庭(tíng)养老的全面需求，多家券(quàn)商还发力个(gè)人养老(lǎo)金账(zhàng)户以外的(de)个人(rén)补充养老(lǎo)金融方案，例如银河证券的(de)“安养计划plus”、中信证券的“信养计(jì)划(huà)”等(děng)。

　　银河证券(quàn)产品中心副总经理鹿宁告诉记者，目前，银河证(zhèng)券已(yǐ)根据在职群体养老规划的长期性、稳健性(xìng)、安(ān)全性等(děng)特(tè)点(diǎn)，已退(tuì)休人群养老需求的流动性、安全性、稳健性(xìng)等特点，设(shè)计出多层次(cì)、多元化、个性化的养老(lǎo)配置方案，积极履行(xíng)养老保障社(shè)会责任(rèn)，力争为居民提供(gōng)持续卓(zhuó)越的养老规划与满足不同养老需(xū)求的(de)资产配置服务。

　　中信(xìn)证券的(de)“信养计划”则基于(yú)个人养老场(chǎng)景，引入(rù)更丰(fēng)富的养老型年金、增额终身寿等(děng)不同品(pǐn)类产品(pǐn)，覆盖养老收益性资(zī)产(chǎn)和(hé)保障性资产，满足客(kè)户多(duō)样(yàng)化、多层级的养老资产配(pèi)置需求。

　　针对三大支柱(zhù)养老(lǎo)金业务中的企业年(nián)金(jīn)业务(wù)，银河(hé)证券(quàn)还上线了自研(yán)的年金综合评价系统。该系统可以通过(guò)客(kè)户提供的“脱敏”后年金组(zǔ)合净值与持股比例(lì)等数据(jù)，结合公募基金、股(gǔ)市债市数(shù)据，展示客户委托(tuō)年金组合的评价结(jié)果。此外(wài)，也可以(yǐ)利用年金机制间接服(fú)务背后的(de)企业员工和机构事(shì)业单位职(zhí)工。

　　截至目前，银河证(zhèng)券基金研究中(zhōng)心(xīn)已为(wèi)部分省市(shì)提供职(zhí)业年(nián)金的组(zǔ)合(hé)评价(jià)与管(guǎn)理咨询服务，也计划结合机构条线业务规划(huà)为央(yāng)企与国(guó)企提(tí)供企业年金(jīn)组合评价等综合金(jīn)融(róng)服务。

　　银河证券(quàn)副总裁(cái)罗黎明告诉记者(zhě)，公(gōng)司自(zì)主(zhǔ)开发建设部署(shǔ)的年金综合评价(jià)系统(tǒng)及研究咨(zī)询服务(wù)，具有养老(lǎo)属性(xìng)的综合金融(róng)服务体系(xì)均是公司(sī)积(jī)极(jí)响应国家养老发展(zhǎn)战略而(ér)推出的新服务，体现了(le)在(zài)第二、三支(zhī)柱上的(de)积极(jí)筹划。

　　“我们高度(dù)重(zhòng)视三大支柱养老金业务，目前公司已(yǐ)初步建(jiàn)立了(le)个(gè)人(rén)养老金及个(gè)人养老金融服务体(tǐ)系，充(chōng)分利用金融产品代理销售牌照和保(bǎo)险兼业代理(lǐ)牌照，为百姓提(tí)供更(gèng)加有温度、有态度的个人(rén)养老金融服(fú)务(wù)。”罗黎(lí)明说道。

　　记者观察｜“吸睛”大于“吸(xī)金”？

　　“90后”观望(wàng)情绪浓厚

　　中国(guó)基金报记者赵心(xīn)怡(yí)

　　“现在个人养老金账户开通过(guò)程(chéng)非常‘丝滑(huá)’，并且有不少开户人在我们介绍之前都已有所了解，感(gǎn)觉这项制(zhì)度的普及度和客(kè)户(hù)认识(shí)程度在不断提(tí)升(shēng)。”某大型银行的客户经理林漪（化名）向记(jì)者表示。

　　“但(dàn)也有很多人只(zhǐ)是(shì)开了(le)账户(hù)并没有存钱(qián)，或存了钱没有开(kāi)始投资，主要(yào)因为不知道如何选择产(chǎn)品或者有其他顾虑。”林漪(yī)还告(gào)诉记者，“这种(zhǒng)情况下我们就会再用PPT或者是纸质资料(liào)向(xiàng)客(kè)户进行详(xiáng)细介绍和对比分析。”

　　去年11月，个人养老金制度正式落地，在北京(jīng)、上(shàng)海、青岛等36个(gè)先行城市（地区）启动实施。距(jù)离个人(rén)养(yǎng)老金制度落地已经过去半年，民众接受(shòu)度和业务进展情况如何？从业人员在(zài)具体(tǐ)实操过程中又遇到了哪些困难？不同年(nián)龄段的群(qún)体会怎样理解这项(xiàng)制(zhì)度？

　　近(jìn)日(rì)，本报记者实地探访上海地区(qū)几家银行网(wǎng)点和券商(shāng)营(yíng)业(yè)部，了解个人养老金制度(dù)近半年的落(luò)地情(qíng)况。

　　年轻人(rén)更关注税(shuì)收优惠

　　中老年人更(gèng)在(zài)意(yì)退休后多(duō)一份(fèn)保障

　　根据人社(shè)部和国家社会保(bǎo)险公共服务平台数据(jù)可知，个人(rén)养老金制度(dù)经过半年(nián)时间的(de)发展(zhǎn)，在(zài)产品种(zhǒng)类(lèi)、数量和参与人数方面都有所增加。

　　某券商营业部财富管理相关(guān)岗位的黄宁（化名）告诉记者(zhě)：“很多客户都对个人养老金业务(wù)热情高涨(zhǎng)，有直(zhí)接到营业部咨(zī)询(xún)的，还有很多是打电话过(guò)来问。”

　　黄宁(níng)还(hái)观(guān)察到(dào)，“70后”“80后”普遍对(duì)个人养(yǎng)老金(jīn)业务的热情和(hé)关注度比“90后”更高，并且除(chú)了个人咨询和开户(hù)外，还有不少企业员工、学校教师、退(tuì)伍(wǔ)军人等通过(guò)企业和单位组织来了解(jiě)、参与个人养老金投资。

　　记者了(le)解了身边两位不(bù)同年龄段(duàn)、均已购买个人养老金产品(pǐn)的(de)朋(péng)友后发现，两人所(suǒ)关注的(de)问题(tí)“焦(jiāo)点”的确有所(suǒ)不同(tóng)。

　　一位在上海(hǎi)地区金融机构工(gōng)作的“80后”告诉记者，自从工作以来，她每年(nián)都将收入的一部(bù)分拿(ná)来(lái)强制储蓄，有了个人养老金制度后(hòu)，就分一部分在个人养老金账户中(zhōng)，这(zhè)部(bù)分强制储(chǔ)蓄的钱即(jí)使存长(zhǎng)期也不会(huì)影响她未来的生活质量，并且放进个人养(yǎng)老金账户是在基(jī)本养(yǎng)老保险之外多一份(fèn)积累。

　　而(ér)另一位工作不(bù)久的“90后”表示(shì)，他现阶(jiē)段最在意(yì)的就是(shì)买个人养老金可(kě)以享受税(shuì)收优惠，直接考虑到退休后(hòu)的生活质量还有(yǒu)点(diǎn)遥远。

　　针对上述(shù)两(liǎng)种不同(tóng)的想法(fǎ)，黄宁也向(xiàng)记者坦言(yán)，他们(men)在(zài)日常(cháng)介(jiè)绍(shào)个人养老(lǎo)金业(yè)务的过(guò)程中确实会考虑到不同年龄群(qún)体(tǐ)的不(bù)同需求和想法，进而更好地“对症下药(yào)”，比(bǐ)如(rú)给刚工作(zuò)不久的年轻人着重介绍(shào)“退(tuì)休后多一份保障(zhàng)”推广效(xiào)果就不明(míng)显。

　　“吸睛”大于“吸金(jīn)”？

　　然而，在个人养老金业(yè)务取得进展的同时(shí)，还有不少已(yǐ)经了解个人养老(lǎo)金业务的民众仍在“观望”。从现有数据(jù)可知，截至2023年3月底(dǐ)，虽然有3000多(duō)万人(rén)开通了个人养老金账户，但完成资(zī)金存储的只有900多万(wàn)人。

　　林(lín)漪在(zài)银行端个(gè)人养老金业(yè)务的开展中感受到(dào)，一些(xiē)客户开了户但没存储的主要(yào)顾(gù)虑是锁(suǒ)定时间(jiān)太(tài)长(zhǎng)，担(dān)心之后如果(guǒ)要(yào)大笔用钱时(shí)会很“棘手”；另外一些客户则是(shì)认(rèn)为在个人养老金产品并(bìng)非专(zhuān)门(mén)设计且收益优势不明显，目(mù)前个人(rén)养老(lǎo)金可以(yǐ)购买的养老(lǎo)储蓄(xù)、银行(xíng)养老理(lǐ)财、养老保(bǎo)险(xiǎn)产品、养老目标基金(jīn)四类(lèi)产品，即使不通(tōng)过个(gè)人养(yǎng)老金账户也可以直接买，且收(shōu)益差距不大。

　　黄宁(níng)则从券商从业人员的角度谈到了推广个人养老(lǎo)金业务过程中的(de)“困境”。他表示：“券(quàn)商端个人养老金只支持代销公募基金，无法代销(xiāo)存款、银行理财、商业养老保险，有些(xiē)客户(hù)风险承(chéng)受能(néng)力(lì)较低，想(xiǎng)寻求更低(dī)风险等级的产品，纯(chún)公募基金(jīn)难以达(dá)到资(zī)产(chǎn)配(pèi)置(zhì)的(de)需(xū)求。”

　　此外，还(hái)有(yǒu)一部分年轻人向记者直(zhí)言，对(duì)于离(lí)退休(xiū)还较遥远的(de)群体来(lái)说，养老(lǎo)需求当然也需要(yào)考(kǎo)虑(lǜ)，但眼(yǎn)下(xià)的(de)生(shēng)活和经(jīng)济状况才是更重要的。

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